Как создать финансовую «подушку безопасности»

Одним из первых шагов в управлении личными финансами и важным направлением финансовой грамотности является формирование финансовой подушки безопасности. К сожалению, согласно результатам социологического исследования Аналитического центра НАФИ о личной финансовой устойчивости россиян в период экономических трансформаций (сентябрь 2022 г.) более половины россиян (55 %) хотели бы иметь финансовую подушку безопасности, однако только 15 % имеют сбережения подобного объема, а у 67 % либо нет накоплений вообще, либо их хватит на привычную жизнь сроком не более трех месяцев.

Разберемся, почему так важно создавать финансовую подушку и как делать это правильно.

Финансовая подушка безопасности представляет собой так называемый резервный фонд семьи, который бы мог в случае утраты обычных доходов обеспечить существование семьи на протяжении нескольких месяцев. Это не заначка для крупных покупок в удовольствие или трат на неожиданные выгодные предложения, это запас денежных средств для непредвиденных ситуаций. Такими непредвиденными ситуациями могут стать потеря работы, заболевание члена семьи, внезапные крупные траты, вынужденный переезд и др.

Важно помнить, что расчет размера финансовой подушки безопасности производится не от доходов, а от расходов семьи, преимущественно регулярного и обязательного характера (коммунальный платежи, кредитные обязательства, питание и др.). При этом нет фиксированного размера суммы, который бы можно было считать универсальным. В практической деятельности финансовых консультантов используются специальные аналитические таблицы, которые позволяют определить оптимальный размер подушки исходя из текущей финансовой ситуации семьи и наличия повышенного риска (наличие детей, кредитных обязательств, нестабильная сфера деятельности работающих членов семьи и т. д.). Рекомендованный размер финансовой подушки безопасности составляет от 3 до 6 ежемесячных общих расходов семьи, минимальным размером финансовой подушки принято считать сумму 3 ежемесячных расходов семьи.

Финансовую подушку необходимо отличать от инвестиций. Инвестирование позволяет защитить капитал от инфляции и приумножить его, что всегда сопряжено с рисками потери вложенных средств. Резервными деньгами нельзя рисковать, поэтому для накопления и хранения средств подушки необходимо выбирать только безопасные и ликвидные инструменты, как например наличные денежные средства, банковские вклады и накопительные счета. В данном случае стоит пренебречь инфляцией, поскольку наша задача сберечь, а не получить доход.

Отложить деньги на непредвиденные расходы можно единовременно – например, получив крупную сумму от продажи имущества или единовременную премию на работе. В других случаях подушку безопасности необходимо накопить. Для накоплений могут быть использованы различные методы ведения личного бюджета. При наличии регулярного дохода можно откладывать раз в месяц определенную сумму или хотя бы 10 % процентов от общего дохода. Если доходы нерегулярны, формирование подушки безопасности будет носить бессистемный характер в зависимости от конечного свободного денежного потока или проще говоря разницы между доходами и расходами.

Важно помнить, что нельзя откладывать деньги после того, как вы их потратили. Поэтому чрезвычайно важным является формирование у себя привычки сберегать. В большинстве случаев отсутствие желания вести бюджет и заниматься личными финансами связано с заблуждением, что это скучно и лишает вас возможности совершать спонтанные покупки для удовольствия. Но попробуйте посмотреть на личное бюджетирование с точки зрения его главной цели – найти потенциал для увеличения свободных денежных средств, которые позволят сделать шаг на пути к достижению ваших личных финансовых целей.