Условия оформления, использования и обслуживания кредитных карт: в знании – выгода!

В современном мире кредитные карты стали более популярными, чем потребительские кредиты, и, казалось бы, заменяют их на рынке. Это связано с рядом преимуществ, которыми обладают кредитные карты. Например, получение заемных денежных средств происходит быстро и оперативно, кредитная линия на карте возобновляемая, а также существует множество различных тарифных планов и возможностей использования карты. Однако, перед тем как оформить кредитную карту, необходимо внимательно изучить все предложения от банков, чтобы сделать правильный выбор.

Получение кредитной карты: что нужно знать

Процесс получения кредитной карты начинается с заполнения анкеты-заявления. Это можно сделать как в отделении банка, так и онлайн на сайте выбранной кредитной организации. Помимо анкеты, потенциальному клиенту необходимо представить определенный набор документов в зависимости от типа карты, кредитного лимита и прочих факторов. В общем случае, для первого посещения отделения кредитной организации требуется наличие паспорта и еще одного документа, удостоверяющего личность.

Если анкета заполнена онлайн, следует дождаться предварительного решения банка, время ожидания которого составляет в среднем до 2-3 дней для проверки предоставленной информации. Но бывает и так, что сам банк выходит с предложением оформить карту по уже одобренным условиям.

Важно помнить, что любые недостоверные данные в анкете (например, о длительности и месте работы) могут стать причиной отказа в кредите.

После окончательного решения о предоставлении карты банк изготавливает ее в течение нескольких дней и сообщает клиенту о необходимости предоставить оригиналы документов, подписать договор и забрать карту в отделении банка. Для дальнейшего использования карту необходимо активировать, что можно сделать либо в отделении, либо позвонив в службу поддержки банка.

Время оформления кредитки зависит от типа карты, например, именная платежная карта со своим дизайном может быть готова через 5-7 дней. Но уже выпущенные мгновенные кредитные карты могут быть «привязаны» и активированы сразу.

Банк выставляет ряд требований к заемщикам, поскольку предоставление кредита связано с определенным риском. Основными из них является наличие трудоспособности и постоянного места работы, а также положительной кредитной истории.

Тем не менее, банк может отказать в предоставлении кредитной карты без объяснения причин или установить высокую кредитную ставку. Это может быть обусловлено такими факторами, как возраст, кредитная история, доход, место работы, недостоверность данных в анкете и другие.

Стоимость годового обслуживания кредитной карты зависит от ее типа, категории, функционала и обычно составляет от 600 до 6 000 рублей.

Кредитная организация предоставляет кредитные продукты под различные нужды клиента. Каждый заемщик, который хочет воспользоваться кредитной картой в настоящее время или в будущем, обязательно должен ознакомиться со стандартными условиями кредитования.

Один из важных аспектов - это кредитный лимит. Размер лимита определяется индивидуально для каждого клиента, от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для руководящих должностей в коммерческом секторе столицы). Предел определяется тарифными планами кредитной организации. Банк может изменять размер кредитного лимита в одностороннем порядке. Кредиты по картам являются «револьверными», что позволяет использовать денежные средства банка многократно, а кредитный лимит полностью восстанавливается после погашения предыдущего займа.

Следующий важный фактор - это процентная ставка. Банк взимает процент за расходование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от категории клиента, рисковой политики банка и общеэкономических условий. Некоторые банки предлагают карты с ограниченной функциональностью, с самыми низкими процентными ставками, такими как 0% в первые 60 месяцев и 20% после для карты «Просто карта» от «Восточного банка» и 10% для карты «Халва» от «Совкомбанка». Более крупные банки устанавливают более высокие процентные ставки, например, от 23,9% для кредитной карты «Аэрофлот» от «Альфа-Банка» и от 25,9% для АвтоКарта World MasterCard «ЮниКредит Банка».

Минимальный платеж представляет обязательный платеж для погашения кредита каждый месяц, если на карте есть долг. Размер платежей зависит от банка и обычно составляет порядка 3–10% от размера задолженности. Комиссии за годовое обслуживание, за снятие наличных, за дополнительные услуги, штрафы за превышение кредитного лимита также могут включаться в минимальный платеж. Важно заплатить минимальный платеж в течение 20 суток с момента расчетной даты, указанной в договоре и в ежемесячной выписке.

Льготный беспроцентный период или грейс-период - это временной промежуток, когда собственник карты может использовать кредитные средства и не платить проценты. Этот период длится от 50–55 дней (например, для всех карт «ЮниКредит Банка» и карт «PSB-Платинум») до 200 дней или более (например, для банков «Авангард» и «Совкомбанк»). Льготный период распространяется на безналичные операции и иногда на снятие наличных. Важным условием льготного пользования кредитными средствами является своевременное выполнение ежемесячного минимального платежа и погашение долга до завершения грейс-периода.

За нарушение сроков внесения платежей, кредитная организация может взимать санкции и начислять пеню. Конкретная форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.

Обычно банки одобряют несколько типов кредитных продуктов одновременно. Например, заемщик может получить кредитную карту в то время, когда уже есть кредиты "наличными" и автокредит.

Условия использования кредитных карт

Если вы хотите найти лучшее финансовое учреждение для кредитной карты, вам стоит обратить внимание на следующие параметры:

1. Стоимость обслуживания. Тарифы зависят от типа карты и банка, который предлагает ее услуги. Например, бюджетные карты типа Electron или Maestro могут стоить до 250 рублей в год, а некоторые из них даже обслуживаются бесплатно. Среднестатистическая карта категории VISA Classic или MasterCard Standard обойдется вам от 600 до 1000 рублей в год. Кредитные карты категории Gold обычно стоят от 2 500 до 3 500 рублей в год, а категория Platinum - от 4 000 до 8 000 рублей в год и может быть еще выше. Кроме того, стоимость услуг зависит от набора услуг, уровня сервиса и кобрендинга карты. Некоторые банки выпускают карты с название Platinum, но на самом деле они не соответствуют уровню Classic.
2. Удобство каналов погашения кредита. Это зависит от наличия отделений банков в различных населенных пунктах, наличия банкоматов с функционалом "cash in", возможности погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. Самые удобные условия для карт предлагают Сбербанк, "ВТБ", "ЮниКредит Банк" и несколько других.
3. Процент за денежные переводы и снятие наличных. Это зависит от конкретной кредитной организации и типа карты. Так как международные платежные системы MasterCard и Visa берут комиссию с банков за обмен денежными средствами, начиная с 0,5%, но не менее 40 рублей, можно ожидать аналогичного подхода к клиентам от банков. Для кредитных карт среднесуточные ставки начинаются от 2 до 7% от суммы кэша, но не менее 290-600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от типа платежа и получателя. Некоторые транзакции могут быть бесплатными, некоторые предоставляются по фиксированной ставке, например, 30 рублей за платеж.
4. Удобство использования. Многие кредитные организации предлагают своим клиентам дополнительные услуги, которые делают использование кредиток более удобным: интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и т.д.
5. Наличие бонусных программ или программ лояльности. Такие программы включают в себя: скидки у партнеров банка, начисление баллов, особые привилегии. При использовании кобрендовых карт возможно конвертирование баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и пр. По кредиткам с функцией cashbacк клиент может частично вернуть на свой счет деньги (в размере 1-5% от суммы покупки), потраченные на покупки в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разнообразные услуги.

Правильный выбор кредитной карты зависит от определения параметров и рисков, связанных с ее использованием. Заявитель должен изучить условия получения карты, а затем обратиться в банк (в отделение или через Интернет) для заказа карты.

Фото: freepik.com