При правильном использовании кредитной карты можно эффективно планировать свой бюджет. Однако, если вы не знаете всех правил и будете распоряжаться ею бездумно, можете рисковать погрузиться в долги. Настоятельно рекомендуется обладать финансовой грамотностью и элементарной дисциплиной, чтобы установить успешные отношения с банком, который выдал вам "кредитку".

При оформлении кредитной карты банк перечисляет на счет кредитные средства, которыми вы можете воспользоваться, сняв их в наличных или оплатив покупки с помощью карты в магазинах через терминал. Второй вариант является более выгодным с точки зрения условий, поскольку при снятии наличных взимается комиссия и не предоставляется льготный беспроцентный период.

Существует ряд правил и условий, которые необходимо соблюдать при использовании кредитной карты. В первую очередь, условия обслуживания карты должны быть прописаны в договоре с банком. Карту следует подписать на оборотной стороне личной подписью, которая должна совпадать с подписью в паспорте. К каждой кредитной карте прилагается ПИН-код из четырех цифр, который, во избежание мошенничества, никогда не следует хранить в кошельке и записывать на карте.

Для начала использования кредитной карты ее необходимо активировать. Если вы получаете карту в банке, то она, скорее всего, будет активирована сотрудником в вашем присутствии. В банкомате можно снять наличные, используя ПИН-код, однако необходимо учитывать, что большинство банков взимают комиссию от 2 до 8% на эту операцию. Льготный период также не распространяется на снятие наличных. При утере или угрозе мошенничества карту лучше всего сразу заблокировать путем звонка в банк или воспользоваться интернет-банком.

Кроме того, необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж от 5 до 10% от потраченной по карте суммы и в срок до окончания льготного беспроцентного периода вернуть всю ранее потраченную по карте сумму для того, чтобы пользоваться кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней. Внесение денег можно осуществить через банкоматы, кассы банков или путем онлайн-переводов в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью услуги перевода с карты на карту на сайте банка.

Также стоит упомянуть случай судебного разбирательства между банком «Тинькофф Кредитные системы» и одним из держателей его кредитной карты. Клиент отсканировал договор и внес в него условия, по которым не должен был платить процентов, хотя настоящие условия были другими. Менеджеры банка подписали договор, не проверив изменения, что привело к длительным судебным тяжбам. Этот случай подтверждает необходимость внимательного и тщательного ознакомления с условиями договора перед его подписанием.

Грейс-период или льготный период - это промежуток времени, установленный банком, в течение которого заемщик может использовать деньги банка и не платить за это проценты. Однако, для этого нужно выполнить несколько условий. Сначала необходимо исправно вносить ежемесячный минимальный платеж, а потом погасить всю задолженность до конца срока окончания льготного периода. В большинстве случаев грейс-период продолжительностью до 55 дней, например, у "ЮниКредит Банка", но, иногда, это время может быть меньше, например, 50 дней у Сбербанка.

Существует три разных варианта расчета льготного периода:

1. На основе расчетного периода. Расчетный период, обычно, продолжается 30 дней. После этого банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее на электронную почту клиента. Платежный период обычно длится 20–25 дней, по окончании которого нужно погасить задолженность на карте. В конечном итоге, грейс-период составляет от 50 до 55 дней. Эту схему расчета используют, например, Сбербанк и "ЮниКредит Банк".
2. С момента первой покупки. Банк устанавливает фиксированное количество календарных дней после первой покупки, которые и составляют беспроцентный период. Так делает, например, "Альфа-Банк".
3. По каждой отдельной операции. Льготный период на каждую покупку действует отдельно, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Это самый редкий вид расчета грейс-периода.

Кредитный лимит, определенный банком, является максимальной доступной клиенту суммой денежных средств по кредитной карте. Он рассчитывается на основании персональных данных клиента, таких как возраст, место работы, доход и имущество, а также его кредитной истории.

Для того чтобы определить кредитный лимит, правило гласит, что сумма ежемесячного платежа по карте не должна превышать 30% от общего ежемесячного дохода клиента. На примере ежемесячного дохода в 50 000 рублей, кредитный лимит будет одобрен на сумму до 300 000 рублей. Однако, решение банка может зависеть от других факторов, таких как возраст клиента, длительность трудового стажа или наличие финансовых обязательств. При получении мгновенной карты кредитный лимит будет ограничен суммой до 100 000 рублей.

На начало 2018 года, согласно данным Национального бюро кредитных историй, лимит кредитных карт продолжал уменьшаться. Он достиг своего минимума во втором квартале и составил 45,8 тыс. рублей. Однако в третьем квартале лимит увеличился на 5,3% и достиг 48,2 тыс. рублей.

Расчет процента по кредитной карте: подробная инструкция

Как определить, сколько процентов вам придется выплатить за использование кредитной карты? Если вы не успеваете вернуть долг во время льготного периода, то будьте готовы к начислению процентов. Но как именно рассчитать эту сумму?

Шаг 1: определите дату начала льготного периода

Для того чтобы узнать, о каких процентах вам придется договариваться с банком, необходимо понимать, когда начинается льготный период. Обычно это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Однако, запомните, что способ определения даты начала льготного периода зависит от банка и указывается в договоре. Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа.

Шаг 2: считаем проценты

Если вы не успеваете вернуть весь долг за период действия льготного периода, появляется риск начисления процентов. Для расчета процентов используется следующая формула: процентная ставка x потраченная сумма x количество дней использования кредитом / количество дней в году.

Допустим, вы расплачивались картой 53 дня и не успели погасить долг в льготный период в 50 дней. При этом было потрачено 30 000 рублей. Если ставка по карте составляет 25%, то за использование 30 000 рублей в течение 53 дней вы заплатите сверх вашего долга: ((30 000 x 25%) x 53) / 365 дней = 1089,04 руб.

Шаг 3: учитываем штрафы

Кроме начисления процентных ставок, обычно дополнительно могут взиматься штрафы за образование задолженности. Эта сумма будет зависеть от условий договора.

Следуя этой простой инструкции, вы сможете легко рассчитать, какие проценты и штрафы вам придется выплатить при использовании кредитной карты.

Выгодные способы погашения кредита

Задолженность по кредитной карте можно погасить двумя способами. Первый — единовременный платеж, покрывающий всю задолженность в период льготного периода. В этом случае вам необходимо оплатить потраченную сумму по кредитной карте в установленные сроки, что гарантирует вам сохранение процентной ставки на следующий месяц. Этот метод считается наиболее удобным и популярным, поскольку банк уведомляет вас о необходимости оплаты.

Второй способ — это обязательные минимальные платежи, которые устанавливает банк. Вы постоянно имеете на своем счете задолженность, с которой выплачиваете небольшую сумму каждый месяц, не закрывая полностью долг.

Однако необходимо помнить, что за просрочку минимального платежа начисляются пени, и такой платеж подвергается штрафу. «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки, «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» взимает фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.

Также не забывайте об ежегодной стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять от 800 до 6000 рублей. Эта комиссия списывается после активации карты и формирует задолженность на карте. Стоит отметить, что чем более престижная карта, тем выше будет стоимость обслуживания. Например, карты Visa Gold предоставляют своим владельцам право пользоваться сервисами «Мир привилегий», которые доступны в разных странах мира. А если вы оформите карту MasterCard категории Platinum, то сможете стать участником программы «Бесценные города», которая дает возможность получать привилегии при посещении разнообразных культурных мероприятий.

Фото: freepik.com