Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика
Кредитная история представляет собой информационное досье о взаимоотношениях человека с банками и другими кредитными и финансовыми организациями. Оно включает данные о финансовой дисциплине, надежности, честности и ответственности заемщика. Если вы хотите узнать, как изменить свою кредитную историю, как отслеживать информацию, которая поступает в бюро кредитных историй и как защитить себя от мошенников, то вы попали по адресу.
При каждом обращении за кредитом, ваша кредитная история меняется. Банки направляют данные в бюро кредитных историй, которые фиксируют каждое действие потенциального заемщика. От информации, содержащейся в этом досье, зависят решения финансовых организаций о выдаче займа, условиях кредитного договора, размере страховки у страховых компаний и приеме нового сотрудника на топовую позицию.
Как часто происходит обновление информации в кредитной истории?
Кредитная история регулярно обновляется, и это происходит по мере наступления событий, связанных с финансовой жизнью человека. Менять информацию в кредитном досье можно на основании данных, предоставляемых источниками, такими как банки, кредитные потребкооперативы, МФО, ЖКХ и другие государственные органы, а также самим заемщиком.
Если вы хотите контролировать правильность данных, то вы можете подписаться на ежемесячное получение кредитной истории. Это поможет отслеживать как правильность зачисления платежей, так и запросы на получение кредитов. Если вы хотите подключить подписку, нужно оформить договор с кредитной организацией.
Сроки внесения изменений в кредитную историю определяются договором между кредитными организациями и БКИ. Как правило, этот срок не должен превышать двух рабочих дней с момента наступления события. Время обновления кредитной истории по заявлению гражданина не должно превышать 20 рабочих дней в соответствии с законом ФЗ «О кредитных историях». [http://pravo.gov.ru/]
Обновление информации в бюро кредитных историй происходит в следующих случаях:
- информация о личных данных человека изменяется;
- изменяется информация о займах, кредитах и кредитных заявках;
- изменения происходят в других финансовых обязательствах;
- ошибочные записи в кредитной истории должны быть исправлены.
Возможно ли удалить запись в кредитной истории, если она содержит ошибочную или искаженную информацию? Как показывает практика, удалить такую запись вполне возможно. Для этого нужно обратиться с заявлением в банк-кредитор или в организацию, которая предоставила БКИ ошибочные данные. Также есть возможность направить обращение напрямую в бюро кредитных историй. Если организация не принимает мер по исправлению ситуации, то человек имеет право обратиться в суд.
Однако, если кредитная история содержит записи, в которых содержится негативная, но достоверная информация о заемщике, такие записи удалить невозможно. Законы «О кредитных историях» и «О персональных данных» запрещают изымать и отзывать информацию из БКИФЗ «О кредитных историях». Более подробно о законах можно узнать на сайтах http://pravo.gov.ru/ и https://sudact.ru/.
Многие люди задаются вопросом, можно ли обнулить кредитную историю. Ответ на этот вопрос заключается в том, что кредитная история будет автоматически обнулена через семь лет после последней информации о финансовых операциях человека. Это происходит после выплаты всех займов и кредитов, оплаты судебных задолженностей перед теми организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ, и подачи последней заявки на кредит. Это значит, что после такого периода кредитная история будет очищена и начнется с чистого листа.
Ошибки в кредитной истории могут снизить кредитный рейтинг человека, поэтому в случае обнаружения ошибок необходимо подать заявление на их оспаривание. Согласно Федеральному закону №218-ФЗ, сведения о кредитах, переданные в БКИ до 1 января 2022 года, должны храниться 10 лет, а кредитные истории, сформированные ранее 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет.
Важно отметить, что российское законодательство не позволяет гражданам аннулировать свою кредитную историю по собственному желанию, но возможность обнуления может быть предоставлена решением суда.
Как исправить кредитную историю после действий мошенников?
Если ваша кредитная история испорчена в результате мошенничества, не отчаивайтесь – есть несколько действий, которые можно предпринять для ее исправления.
Самым важным шагом является обращение в кредитную организацию, которая выдала деньги мошенникам на ваше имя. В заявлении нужно указать, что вы не заключали кредитный договор и не получали денег от кредитора. Это поможет организации отказаться от требований по возврату долга.
Если ваш паспорт был потерян или украден, приложите к заявлению справку из полиции для подтверждения факта. Также отметьте, что подпись в документах является подделкой, если мошенники получили займ по копии вашего паспорта в онлайн-сервисе.
Обратившись в кредитную организацию, можно потребовать проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Это может включать анализ записей с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переписки, а также опрос сотрудников организации.
Если кредитная организация откажет в помощи или не предпримет достаточных действий, жалуйтесь на бездействие кредитора в Банк России и полицию. В некоторых случаях, когда кредит не удастся списать или вы уже заявили о потере паспорта после получения займа, может потребоваться обращение в суд.
Кроме того, важно знать, что с помощью запроса кредитной истории можно узнать, числятся ли за вами задолженности и какие были причины отказа в предоставлении кредита. При необходимости можно настоять на проведении графологической экспертизы в рамках иска по признанию кредитного договора незаключенным.
Наконец, для того, чтобы снизить риск попадания в мошеннические схемы, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также можно использовать специальные сервисы защиты от мошенничества, которые предоставляют бюро кредитных историй.
Как улучшить кредитную историю: бесплатные и законные способы
Если у вас ухудшилась кредитная история, не отчаивайтесь. Существуют законные способы ее улучшения. Какие действия стоит предпринять, зависит от причин негативных отметок в досье.
Если вы обнаружили в своей кредитной истории ошибочную информацию, например, просрочку, которую вы не делали, или незакрытый кредит, который вы давно погасили, нужно подать заявление в БКИ на исправление данных. Обязательно приложите документы, подтверждающие правильность вашей информации, например, справку из банка о закрытии кредита или выписку по счету.
Если вся информация в кредитной истории верна, но не отображает вас с лучшей стороны, тогда вам придется самостоятельно работать над улучшением досье. Специалисты рекомендуют следующие действия:
- Погасить все имеющиеся кредиты и займы;
- Получить кредитную карту и активно ею пользоваться, не нарушая условия договора;
- Взять краткосрочный заем и погасить его вовремя или досрочно;
- Купить товары в рассрочку и выплатить их стоимость без задержек;
- Открыть депозит или вклад в банке.
Ну и, конечно, помните, что исправление кредитной истории - это терпеливый процесс, который может занять до трех лет. Лучше не обращаться к третьим лицам, которые предлагают исправить вашу кредитную историю за деньги, такие предложения могут быть мошенническими.
Кредитная история каждого заемщика в России хранится в одном из семи бюро кредитных историй. Эти компании заняты сбором, хранением и предоставлением записей о займах, сводимых в кредитные истории. Одна кредитная организация может выбрать любое кредитное бюро или отправить информацию о заемщиках в несколько бюро одновременно. Если у заемщика есть кредиты в разных банках, то информацию о них можно получить только в разных компаниях.
Существует несколько способов определить, где хранится кредитная история:
- Через портал госуслуг. Этот способ является самым быстрым и простым, поскольку можно получить информацию онлайн при наличии только паспорта и СНИЛС. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на портале. Чтобы получить информацию, нужно зайти на сайт, затем перейти в раздел "Услуги", выбрать "Налоги и финансы" и открыть подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
- Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Однако для этого нужно указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Его можно найти в кредитном договоре или узнать у кредитной организации. Кроме того, можно создать новый код, обратившись в любой банк или кредитное бюро.
- Через ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Для запроса нужно отправить телеграмму, а ответ на нее придет на электронный адрес заявителя.
- Через банк или МФО, в которых заемщик получал кредит. Этот способ требует личного присутствия и предоставления паспорта.
- Через любое кредитное бюро. Для этого не требуется код субъекта кредитной истории, заемщик может напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
- Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.
Независимо от способа запроса, заемщику обязаны предоставить информацию обо всех кредитных бюро, в которых хранится его кредитная история, с указанием полных данных этой компании: названия, адреса и телефона. Полезно знать, что при нарушении правил работы с кредитной историей заемщик имеет право обратиться в суд.
Как следить за изменениями в кредитной истории?
Каждый заемщик имеет возможность ознакомиться со своей кредитной историей. В соответствии с законом, у каждого человека есть право на бесплатный доступ к этой информации дважды в год. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей не реже, чем дважды в год, чтобы проверять правильность и полноту информации, поступающей в БКИ и предотвращать мошенничество. Для упрощения этой задачи и снижения затрат, можно воспользоваться услугами некоторых БКИ, которые предоставляют сервис подписки на получение кредитной истории. Заемщик может оформить такую подписку и ежемесячно получать электронный кредитный отчет. Кроме этого, существуют сервисы оповещения об изменении кредитной истории. Пользователи таких сервисов получают SMS-уведомления в случае изменений в их кредитной истории, например, о подаче заявки на получение нового займа или информации о предоставлении кредита. Эти услуги направлены на увеличение безопасности заемщика. Стоимость полугодовых или годовых подписок на эти сервисы обычно ниже, чем заказ кредитной истории на платной основе.
Защита от мошенников
Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированными сервисами, которые предоставляют некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных может помочь своевременно отреагировать на правонарушение. Это особенно полезно для тех, кто не пользуется заемными деньгами.
Регулярная проверка своей кредитной истории важна для всех людей, даже для тех, кто не планирует взять кредит. Это поможет держать ситуацию под контролем. Для заемщиков регулярный контроль кредитной истории поможет оценить шансы на получение нового займа, а также заметить и исправить возможные ошибки, чтобы не допустить снижения кредитного рейтинга.
Как следить за изменениями в кредитной истории?
Существует возможность установить уведомления о изменениях в кредитной истории через бюро кредитных историй. Например, одно из главных бюро кредитных историй России - НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) - создало две удобные онлайн-сервисы для отслеживания изменений в кредитной истории.
Сервис «Подписка на кредитную историю» дает возможность получать ежемесячные электронные отчеты о кредитах. Информация отправляется на почту, но доступ к ней имеет только заемщик – данные поступают в защищенном виде, а пароль от архива направляется на мобильный телефон клиента. При этом ежемесячная плата за подписку на кредитную историю значительно ниже, чем при заказе на однократное получение информации.
Сервис «Защита от мошенничества» пользователю позволяет быстро получать информацию о внесенных изменениях в его «финансовую биографию». Благодаря этой программе клиент будет получать SMS уведомления при появлении новой заявки на кредит на свое имя, при обновлении или изменении паспортных данных, а также при получении кредитных средств. Если заемщик не связывался с этими изменениями, то он сможет среагировать на них и оспорить недостоверную информацию. Благодаря этому человек сможет сэкономить не только деньги, но и свое время и нервы.
Интересно, что АО «НБКИ» - самое крупное бюро кредитных историй в России, которое с начала 2000-х годов собирает и хранит кредитные истории граждан. Компания не только предоставляет информацию о кредитах, помогая оценить заемщиков, но и рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, позволяя заемщикам понять, какие условия могут предложить им банки. Национальное бюро кредитных историй.
Фото: freepik.com